Financiación: elige la mejor alternativa

¿Gangas? ¿Chollos? Son apetitosos pasteles que no se encuentran con mucha facilidad. Nuestro objetivo en este reportaje no es descubrirte el chollo o el 'ofertón' de cada marca, sino orientarte a la hora de financiar un vehículo. Hemos hecho mucho hincapié en las distintas opciones que tienes para pagar el automóvil de tus sueños. Pero también debes conocer ciertos términos que aparecerán en tu contrato de compra. El TIN, el TAE, comisión de apertura y de cancelación total, renting… ya no te sonarán a chino.
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Financiación: elige la mejor alternativa
Financiación: elige la mejor alternativa

Antes de lanzarte a la búsqueda y captura de tu vehículo y su mejor opción de financiación, hemos considerado imprescindible que conozcas la situación actual de la financiación de vehículos en España. La coyuntura económica actual, en la que un buen porcentaje de las familias españolas se encuentran muy endeudadas, refleja que no es un buen momento para adquirir cualquier bien si no se tiene un dinero ahorrado. Bancos, cajas y entidades financieras han endurecido sus condiciones y son más exigentes a la hora de aceptar un préstamo.

Últimos datos de financiación en España

Según la patronal de concesionarios Faconauto, en la actualidad se está financiando un 25 por ciento más de lo que vale el precio medio del coche. En lo que va de 2008, el precio medio de los vehículos nuevos comercializados en el mercado español se ha situado en 22.103 euros, por lo que el importe final financiado ascendería a un total de 27.628 euros.

Según un informe elaborado por Ganvam y Financar del año 2007, el importe medio de los préstamos en la compra de un vehículo nuevo se cifró en 17.451 euros, y 12.329 euros para los de ocasión.

En cuanto a los tipos de interés, según los últimos datos evaluados de 2007, la media en el mercado del vehículo nuevo se cifró en un 7,83 por ciento y un 9,71 por ciento para los usados.

Juan Antonio Sánchez Torres, presidente de Ganvam, cita como importante dato el recogido por la Asociación de Entidades Financieras (ASNEF) respecto a 2007. Dicho dato sitúa la inversión en financiación en España en 53.968 millones de euros, de los que un 49,7 por ciento corresponde a automoción. Sánchez Torres indica que los datos definitivos se harán públicos en breve, pero ‘no recogerán los efectos de la preocupante desaceleración económica, en la que, según todos los datos macroeconómicos, estamos entrando’.

El máximo representante de Ganvam señala la ‘tendencia alarmante, consistente en el repunte de los activos dudosos y de la morosidad. Recientemente el Banco de España señalaba que la morosidad había superado el 1 por ciento por primera vez desde 2002. ASNEF fija en un 6,5 por ciento los activos dudosos en financiación del consumo en general y del 4,5 por ciento en automoción’.

Tiempo de financiación

Según Faconauto, el tiempo de aprobación de financiación de un vehículo se ha alargado en 2007 al pasar de una semana a quince o veinte días. Los datos de esta patronal nos indican que el plazo medio de financiación de un automóvil oscila entre los 36 y los 48 meses.

Este plazo aumenta, según el informe elaborado por Ganvam y Financar. Para un vehículo nuevo, se ha alargado hasta los 80 meses (seis años y ocho meses), mientras que para un automóvil usado el plazo medio se mantiene en casi cinco años (59 meses).

¿Es buen momento para comprar un vehículo?

Para Ganvam, sí lo es. La reforma del impuesto de matriculación ha hecho que más del 60 por ciento de los modelos se haya visto beneficiado por un mejor tratamiento fiscal, que se ha traducido en una bajada generalizada de los precios. Cosa distinta es que el momento económico y la renta disponible de las familias dificulte la adquisición de un vehículo. Pero, precisamente por ello, es de esperar que las marcas hagan un esfuerzo adicional para apoyar comercialmente la venta de automóviles y hacerla aún más atractiva al cliente.

Por su parte, Faconauto considera que también es un buen momento para comprar un automóvil. Según esta asociación, los descuentos aplicados a la venta de vehículos nuevos han aumentado un 14 por ciento en los dos primeros meses del año, hasta situarse en una media de 1.920 euros por vehículo, con el fin de afrontar la ‘dureza’ del mercado de particulares que acumula un retroceso del 18 por ciento en lo que va de año. Asimismo, en diciembre pasado se computó un exceso de 11.000 automatrículas de vehículos que han salido al mercado entre enero y marzo de este año a un precio un 20 por ciento inferior. Esto supone, sin duda, una oportunidad buena para los nuevos compradores.

¿Qué es lo más recomendable: financiar un coche a través de la propia financiera de la marca, a través de un banco o a través de una entidad especializada?

Para Faconauto, lo más recomendable sería a través de la financiera que trabaja con el concesionario, porque ofrece las mejores condiciones financieras, pues los concesionarios tienen más capacidad de crédito que la que tiene un cliente individual.

Por su parte, Ganvam barre menos hacia su terreno y da una respuesta más lógica: recomienda financiar el vehículo en aquella entidad que ofrezca mejores condiciones y un servicio de mayor calidad.

No obstante, en los últimos meses, las financieras han endurecido las condiciones y requisitos para conceder financiación, hasta el punto de que se han vendido un 15 por ciento menos de vehículos de ocasión (VO) y un 25 por ciento menos de vehículos nuevos por falta de financiación.

Las financieras lógicamente deben someterse a los requerimientos legales para conceder financiación, con los controles actuariales que la ley les exige. Dentro de estos límites legales, estos orgnanismos se guían fundamentalmente por dos variables para obtener la rentabilidad que han planificado: tipos de interés y riesgo. Si asumen mucho riesgo en la operación, los tipos de interés son superiores. Si el riesgo es menor, los tipos son inferiores. Cuando la renta disponible de las familias disminuye, también se reduce su posibilidad de endeudamiento.

En este contexto, y ante un futuro incierto, es previsible que las financieras de marca, por supuesto dentro de los límites legales, asuman más riesgos a costa de cierta rentabilidad, para favorecer las ventas de dicha marca, y quizá haya que esperar una mejora de las condiciones de financiación.

No obstante, las entidades especializadas en nichos concretos de financiación están ganando cuota de mercado a los bancos y cajas tradicionales, quienes previsiblemente mejorarán sus ofertas para competir con eficacia.

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