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Financiación: elige la mejor alternativa

¿Gangas? ¿Chollos? Son apetitosos pasteles que no se encuentran con mucha facilidad. Nuestro objetivo en este reportaje no es descubrirte el chollo o el 'ofertón' de cada marca, sino orientarte a la hora de financiar un vehículo. Hemos hecho mucho hincapié en las distintas opciones que tienes para pagar el automóvil de tus sueños. Pero también debes conocer ciertos términos que aparecerán en tu contrato de compra. El TIN, el TAE, comisión de apertura y de cancelación total, renting… ya no te sonarán a chino.
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Financiación: elige la mejor alternativa

¿Estás pensando en comprarte un vehículo? ¿No sabes por dónde empezar? ¿Se te presentan varias posibilidades de financiación y, al desconocer el tema, estás hecho un lío? ¿Te hubiera gustado comprar el coche al contado pero tu situación económica te lo impide y tienes que financiarlo? Tranquilo, no te preocupes, que igual que tú hay muchísimas personas más. De hecho, según un estudio realizado por Ganvam (Asociación Nacional de Vendedores de Vehículos a Motor, Reparación y Recambios) y Financar Profesionales del Automóvil, la financiación es la forma de pago más habitual entre los consumidores españoles a la hora de adquirir un vehículo, hasta el punto de que actualmente un 84 por ciento de los coches se compra mediante esta fórmula.

Para elegir una u otra opción de financiación, además de informarte de las posibilidades actuales que existen, también debes conocer la documentación que se suele pedir cuando se quiere formalizar un préstamo. De la misma forma, te recomendamos que sepas los tipos de préstamos que hay, a la que vez que debes saber el significado de ciertos términos clave necesarios para tu financiación. Te lo explicamos todo, pero, además, te damos una serie de consejos y recomendaciones. De hecho, ya te aconsejamos que seas paciente y que no aceptes lo primero que te ofrezcan. Si te interesa un modelo concreto del mercado, visita varios concesionarios y quédate con el precio más bajo. A partir de ahí, debes iniciar otra ronda de visitas en busca de la mejor opción de financiación. Otros consejos útiles los encontrarás en el apartado ‘Recomendaciones’ del reportaje.

Grosso modo, dos son las principales opciones que se ofrecen en la financiación de un vehículo: en primer lugar, a través de entidades financieras, bancos y cajas; y en segundo lugar, a través de las propias financieras de las marcas. Ambas opciones son las fórmulas de financiación más extendidas, pero no las únicas, ya que en los últimos años han emergido las llamadas empresas de créditos rápidos. Te explicamos los tres casos, además de informarte de dos fórmulas que van ganando cada vez más adeptos como son el leasing y el renting.

Se sitúan como la primera opción que todo consumidor debe tener en cuenta. En muchos bancos y cajas, si tienes domiciliados la nómina y varios recibos, te pueden ofrecer condiciones e intereses más ventajosos que entidades especializadas o que las financieras de las marcas. Si no es así, simplemente con tener alguna cuenta corriente abierta a tu nombre algunos bancos te ofrecen ciertas ventajas. Un posible inconveniente es la notable tardanza respecto a la financiera de la marca. En ocasiones, también suelen pedirte un aval.

En este tipo de opción, junto al resto de posibilidades (financieras de las marcas y empresas de créditos rápidos) aconsejamos que preguntes por una serie de términos que aparecerán en tu préstamo. Dichos vocablos, que se explican en el apartado 'Terminología, son el TIN (Tipo de Interés Nominal), comisiones de apertura, amortización parcial y cancelación total y TAE (Tasa Anual Equivalente). Pregunta por todos ellos, no te olvides de ninguno. Cuando tengas datos contrastados de distintas fuentes de financiación, entonces elige la que más te convenga.

Presentan unos intereses y unas condiciones similares a los de cajas y bancos. En ocasiones, ofrecen muy buenas condiciones, pero en estos casos el tiempo a pagar del préstamo es muy corto. Otras veces, a través de la forma Multiopción (Fiat, por ejemplo, lo llama Fiat Fórmula), te ofrecen la posibilidad de financiarte en un principio sólo una parte del automóvil, con lo que tendrás cuotas más bien bajas. Una vez pagadas todas, se ofrecen las siguientes posibilidades: cambiar tu coche por otro de la misma marca; devolverlo sin dar explicaciones, sin gastos adicionales y sin correr riesgos de depreciación, ya que te garantizan el valor mínimo en la fecha de finalización; continuar con tu coche abonando la última cuota al contado, o refinanciándola. Son empresas que conceden préstamos en sólo 24-48 horas. Algunas de las más conocidas son Mediatis, Cofidis y Credial. No suelen ser muy exigentes a la hora de pedir documentación, pues sólo presentando la última nómina es suficiente. En los medios de comunicación, se anuncian a bombo y a platillo con eslóganes del tipo ‘el préstamo para tu coche, sólo en 24 horas’. Es quizás su única ventaja, puesto que ofrecen unos tipos de interés muy altos si los comparamos con los de las cajas o bancos. La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) desaconseja este tipo de empresas. El contrato de leasing también es conocido como Arrendamiento Financiero. Es un contrato por el que el arrendador traspasa el derecho a usar un vehículo a cambio del pago de rentas de arrendamiento (alquiler) durante un plazo determinado. Al término de este plazo, el arrendatario tiene la opción de comprar el bien arrendado pagando un precio determinado, devolverlo o renovar el contrato.

El renting es otra modalidad de alquiler de un automóvil que puede durar entre 3 y 5 años, pero que no contempla, a priori, la opción de compra al final del periodo contratado. En este caso el cliente busca, más que la inversión de un bien, la funcionalidad. A través de la cuota mensual, la empresa de renting cubre el mantenimiento completo del vehículo, reparaciones, pago de impuestos, seguro, asistencia en carretera y cambio de neumáticos. Un inconveniente que presenta el renting, según la OCU, es que si decides cancelar dicho contrato antes del tiempo estipulado, tendrás que pagar una penalización muy elevada.
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